시중은행들이 가계대출 규제 등으로 인해 혼란에 빠져 주택담보대출(이하 ‘주담대’)에서 소극적으로 변하자 인터넷전문은행이 빈틈을 치고 나오고 있다.

카카오뱅크는 주담대 등 담보대출을 운영할 경력직 사원을 대규모 채용에 나섰고 케이뱅크는 수산금리를 올려 수신 확대에 나섰다.

27일 카카오뱅크는 주택담보대출‧전월세보증금대출 등 담보 대출을 운영할 경력 직원을 대규모 채용한다고 밝혔다.

금융권에서 여신 상품 업무를 경험했거나 담보대출 상품을 취급해봤다면 채용시 우대를 받는다.

카카오뱅크는 늦어도 2022년 초에는 100% 비대면 주택담보대출 상품을 선보일 계획이다.

케이뱅크 역시 수신 확대와 자산 확대를 동시에 선보일 계획이다.

한국은행 기준금리 인상에 맞추어 정기예금 금리도 올렸다.

케이뱅크의 ‘코드K 정기예금’의 금리는 가입기간 전 구간에서 0.2%p씩 인상돼 최대 1.5%(36개월 이상)로 운영된다.

금융권 신용대출 상품 한도가 대부분 1억 원 이하 또는 연봉으로 제한되면서 케이뱅크는 운영 중인 신용대출의 한도만 최대 2억 5000만원에 달한다.

또한 중저신용자와 MZ세대를 대상으로 한 실수요 기반 대출 확대에도 적극적으로 나설 계획이다.

카카오뱅크(대표 윤호영)가 카카오톡 상담을 24시간 365일로 확대한다.

기존에 카카오오뱅크의 카톡상담은 오전 9시부터 오후 10시까지였으나, 24시간으로 확대하고, 365일 연중무휴로 확대했다.

카카오뱅크의 상담채널은 ‘전화상담’, ‘챗봇상담’, ‘카톡상담’, ‘일대일상담’ 등 총 4가지다.

카카오뱅크의 고객센터 이용자의 53%는 카톡상담, 챗봇상담, 일대일상담 채널로 궁금증을 해소하고 있다.

전화상담은 고객 데이터를 분석해 효율적으로 개편한다.

기존 오전 9시에서 오후 10시까지 진행되던 상담 시간을 평일 오준 7시부터 오후 7시까지로 변경했다.

전화상담이 평일에 집중적으로 몰리는 점에 착안해 시간대를 조정했다.

카카오뱅크는 "신종 코로나바이러스 감염증 영향으로 비대면 상담채널이 더 중요해졌다"며 "고객이 가장 많이 이용하는 시간대에 전화상담을 집중하고, 나머지는 24시간 이용할 수 있도록 확대해 더 쉽고 편하게 은행을 이용할 수 있도록 고민했다"고 말했다.

금융당국이 은행협화회를 비롯해 18개 국내 은행들과 ‘금리인하요구권 운영 개선을 위한 태스크포스(TF)'를 꾸렸다.

태스크포스는 은행이 고객에게 주기적으로 또는 신용점수가 오른 고객에게 금리인하요구권을 안내하는 개선 방안을 점검하고 이행하도록 하는 것이 목표다.

지난 15일 국회 정무위원회 소속 윤두현 국민의힘 의원이 금융감독원에서 제출받은 자료에 따르면 2020년 1월~10월 국내 5대 은행(국민‧신한‧하나‧우리‧농협)에서 금리인하요구권을 신청해 혜택을 받은 고객 수는 2만 9118명이다.

2019년 6월에 법제화된 금리인하요구권은 은행 대출을 받아 신용이 개선된 고객이 은행에 금리를 낮추어 달라고 요구할 수 있는 권한과 제도다.

은행별로 살펴보면 농협은행이 9334명으로 1위, 신한은행이 7063명, 국민은행 5912명, 우리은행 4877명, 하나은행 1932명 순이다.

금리를 내린 뒤 남은 대출에서 인하된 이자액은 256억 원으로 추산된다.

금리인하요구권의 수용률(수용건수 / 신청건수)은 NH농협은이 96.4%였고 우리은행이 72.7%, 하나은행이 53.2%, 국민은행 46.7%, 신한은행이 43.2% 순이다.

인터넷전문은행 카카오뱅크는 2019년 3분기부터 매 분기 신용평가사 신용등급이 바뀐 고객을 대상으로 ‘금리인하요구권 신청 알림’을 모바일 애플리케이션의 ‘푸시’ 기능으로 전송한다.

2020년 1년간 카카오뱅크에서 금리인하요구권을 신청해 수용된 고객 수는 9만 명에 이르며, 인하된 이자액은 총 30억 원이다.

5대 은행보다 카카오뱅크가 더 많은 것은 국민 SNS로 불리는 ‘카카오톡’의 위력과 적극적인 푸시 알림 기능을 도입한 것으로 풀이된다.

금융감독원 관계자는 "금금리인하요구권 안내·설명 내실화, 심사 결과 통보 서식 개선, 통계 기준 정비, 공시 방안 마련에 대해 논의해 상반기 중 개선책을 마련할 예정"이라고 말했다.

카카오뱅크가 오픈 뱅킹 서비스 기관을 저축은행과 증권사 등으로 확대한다고 밝혔다.

카카오뱅크 오픈뱅킹 서비스는 다른 금융회사의 계좌  잔액을 조회하고 등록 및 관리할 수 있는 기능이다.

오픈뱅킹 기능 확대를 통해 기존 은행권 외에도 증권사와 저축은행, 상호금융사도 오픈뱅킹의 범위 내로 들어왔다.

또한 기능에 편의성을 더해 고객들이 한번에 다수의 계좌도 등록이 가능하다.

금융결제원의 계좌정보통합관리서비스인 어카운트인포에 조회된 계좌를 선택하면 개별 금융사의 계좌번호를 직접 입력하지 않아도 여러 계좌를 쉽게 등록할 수 있으며, 어카운트인포 사용이 어렵다면 직접 등록도 가능하다.

카카오뱅크는 "더 많은 고객들이 쉽고 편하게 원하는 계좌를 등록하여 오픈뱅킹을 이용할 수 있게 됐다"며 "앞으로도 카카오뱅크는 고객들의 니즈에 따라 서비스를 보강할 계획"이라고 말했다.

인터넷은행 카카오뱅크(Kakaobank)가 기업공개(IPO) 주관사로 KB증권과 크레디트스위스(CS)를 대표 주관사로 선정했다. 공동 주관사는 씨티그룹글로벌마켓 증권이 선정됐다.

지난 11월 카카오뱅크는 기업공개를 위해 증권사들에게 입찰제안요청서(RFP)를 보냈고, 숏리스트엔 NH투자증권, 미래에셋대우, 삼성증권, KB증권 등의 증권사들이 입찰 경쟁을 벌였다.

11월부터 단행된 유상증자(구주주 대상, 제3자 배정)에서 정해진 카카오뱅크의 시가총액은 9조 3000억 원이지만, 증권가에서는 카카오뱅크의 몸값을 약 20조 원에 이르는 것으로 분석했다.

이번 기업공개에서 KB증권이 주관사로 선정되고 한국투자증권이 탈락한 것에는 주주 관계의 영향이 미친 것으로 보인다.

KB증권은 계열사인 KB국민은행이 카카오뱅크의 지분 9%를 보유한 주요 주주로서 유리한 위치를 차지할 수 있었지만, 카카오뱅크의 주주인 한국투자증권은 상장 주관사 선정에는 불리한 위치에 있게 됐다는 것이 업계의 평이다.

KB증권을 상장주관사로 선정하면서 카카오는 카카오페이(Kakaopay)의 기업공개 상장 주관사를 변경했다.

기존의 카카오페이 상장 주관사는 KB증권과 삼성증권이지만, KB증권이 카카오뱅크의 상장 주관사가 되면서 카카오페이의 대표 상장 주관사를 삼성증권으로 변경했다.

카카오페이 역시 2021년에 증권시장 상장을 목표로 하고 있다.

카카오뱅크는 지난 9월 23일 이사회를 열고 지속적 성장을 위한 자본 확충 수단을 위해 기업 공개 상장을 추진하겠다고 의결했다. 내년 본격적인 상장 작업에 돌입, 하반기께 상장할 것으로 보인다.

카카오페이와 카카오뱅크가 부가통신사업자 신고를 누락한 것으로 드러났다.

지난 2일 간편결제 서비스인 카카오페이가 부가통신사업자 신고를 한 것으로 나타났다.

카카오페이 측은 담당자의 실수로 부가통신사업자 등록이 안되어 있었다는 입장을 밝혔다.

카카오페이는 2014년 9월 결제서비스를 시작했고 2017년 4월에 카카오페이 주식회사로 분사했다.

카카오페이 뿐 아니라 카카오뱅크 역시 부가통신사업자 신고를 하지 않은 것으로 나타났다.

카카오뱅크는 2016년 1월 카카오에서 분사해 독립 법인을 설립했다.

카카오뱅크는 인터넷 은행은 부가통신사업자가 아니라는 입장을 밝혔다.

부가통신사업자는 인터넷 등 정보통신망을 이용해 서비스를 제공하는 사업자를 의미하며, 과기부에 신고하도록 규정되어 있다. 대신 의무조항으로 신고만 하면 되며 원칙 상 인터넷 회선을 사용해 서비스를 하는 모든 사업자가 해당된다.

금융업계에서 ‘부가통신사업자’는 인터넷 사이트를 통해 직접적인 수익을 올리는 사업자들이 신고‧등록을 한다는 인식이 강하다.

카카오뱅크 외에도 케이뱅크와 일부 지방은행들은 통신부가사업자 신고를 하지 않았다.

해당 부분에 대해서는 업계에서도 현실과 동떨어진 부분이 많다면서, 법과 제도의 재정비가 필요하다고 지적받는 부분이다.

◆ 성장하는 간편결제 시장, 테크핀 경쟁에 끼어든 카카오

간편 결제는 신용카드 등 결제정보를 휴대전화 어플리케이션 등에 미리 등록해 생체 인증이나 비밀번호 입력 등 간편한 인증을 거쳐 결제하는 서비스를 총칭해, 한국에서는 은행‧카드사‧전자금융업자 등 43개 회사가 50여 개의 서비스를 제공하고 있다.

카카오페이(Kakaopay)는 카카오가 2014년부터 내놓은 간편결제 서비스로 2017년부터 ㈜카카오페이가 독립 법인으로 출범해 관리하고 있다. 카카오페이 외에도 비바리퍼블리카의 토스, 삼성의 삼성페이, LG의 LG페이가 있다.

카카오페이가 뛰어든 간편결제 시장은 2018년을 기점으로 이용액이 80조원을 돌파했다.

금융감독원에 따르면, 20216년 26조 8808억 원 규모의 간편결제 시장이 2018년에 총 80조 1453억원을 기록하면서 2년만에 3배, 2017년 30조 94억 원에 비해 60%나 성장했다.

이용 건수 역시 2016년 8억 5800만 건에서 2017년 14억 900만 건, 2018년 23억 7700만 건으로 2년 만에 2.8배 증가했고 서비스 전체 가입자 수도 2018년 연말 기준 약 1억 7000만으로 추산된다.

가장 많은 결제액은 전자금융업자의 30조 9000억 원이었고, 카드사가 27조 1000억 원으로 뒤를 이었고 휴대전화 단말기 제조사가 20조 7000억 원으로 3위, 은행이 4위로 1조 4000억 원을 기록했다.

특히, 네이버의 네이버페이, 이베이코리아의 스마일페이, 쿠팡의 쿠페이 등 전자 지급 결제 대행업을 겸업하는 3개사가 자체 유통망을 통해 2016년 12조 5000억 원에서 2018년 16조 2000억 원으로 결재액이 증가했다.

◆ 카카오뱅크도 있는데 왜? ‘새로운 수익 구조 만들기’

국내 최대 SNS인 ‘카카오톡(Kakaotalk)’을 운영하는 카카오가 바로투자증권을 인수해 2020년 2월 6일 카카오페이증권을 출범시켰다. 2번째 인터넷전문은행인 카카오뱅크(Kakaobank)를 2017년에 설립한 후 3년만의 일이다.

카카오페이가 기존의 카카오페이머니 1.0을 선불전자지급수단을 위한 플랫폼으로 결제, 송금, 투자 등 간편 송금 및 간편 결제를 제공했다면, 카카오페이머니 2.0은 ‘카카오페이증권’을 통해 증권 계좌 개설과 연동을 통해 금융 서비스의 영역을 확대하려는 움직임이다.

카카오뱅크는 카카오의 이름을 달고 있지만, 카카오만의 것이 아니다. 한국은 금산분리법으로 인해 카카오가 34%의 최대 지분을 보유중이고, 한국투자밸류자산운용(2위), 국민은행(3위), 한국투자금융지주(4위) 둥 다양한 회사가 지분을 가지고 있어 회사명은 카카오지만 내부는 카카오의 입김이 막강하다고는 할 수 없다.

반면, 카카오페이는 카카오의 영향력이 미치는 기업이다. 카카오톡을 바탕으로 간편송금이나 기프티콘 등 디지털 콘텐츠에 쓰이는 간편결제 솔루션을 제공한다.

지분적인 문제를 넘어서서 핵심적인 문제로 넘어가면, 역시 ‘수익’이 가장 큰 이유다. 기존 카카오페이는 간편결제 서비스가 가지는 한계점을 그대로 지니고 있다.

간편결제를 위해 연결된 은행계좌에서 인출해 결제를 하게 되면, 선불전자지급수단으로 카카오페이에 카카오머니가 ‘포인트’ 형태로 충전됐다. 5000원의 결제에 1만 원을 충전해 결제하고 나머지를 잔액으로 남겨둔다.

카드 결제 시에는 이용하는 PG사, 카드사에 이용료와 수수료를 지급해야 했다. 중계 수수료를 챙기지 않는 카카오페이는 이용료만 계속 지불하는 형태다.

즉, 카카오페이 자체에서 수익성이 떨어지고, 간편결제에서 수집된 데이터를 마케팅 수단으로 사용하는 것 외에 명확한 수익구조가 없었다.

하지만 증권사를 만들어 CMA 계좌를 만든다면 예치금 금액이 계좌로 들어가 증권사가 운용할 수 있고, 간편결제에도 사용가능한데다가, 이자도 지급받는 등 다양한 형태로 수익을 창출할 수 있게 된다.

◆ 카카오페이증권으로 카카오페이 예치금 운용

기존의 카카오페이는 무료 송금 서비스 이후에는 일정 부분 수수료를 차감했지만, 이용자들은 무료 수수료 횟수가 초과될 경우 다른 무료 간편 송금 서비스를 이용했다.

카카오페이에 자금이 모일 이유도 없고 수수료만 은행들에 지급하는 그야말로 ‘빛 좋은 개살구’다. 더욱이 카카오머니는 선불전자지급수단으로 취급되어 카카오페이는 운용할 수도 없다.

선발전자지급수단의 예치금은 어떻게 운용하는가에 대해 법제가 부정확하다. 카카오머니의 액수 제한을 보면 알 수 있듯, 개인의 한도역시 제한되어있고, 카카오페이는 예치금을 운용할 수 있는 방안이 없었다.

카카오페이가 증권사를 인수한 것은 바로 ‘CMA 계좌’를 이용하기 위해서다. 고객에게 이자를 지급해 단기 자금을 모을 수 있는 CMA계좌 개설에 전 국민이 사용하는 카카오톡이 결합되면서 불편한 송금 과정을 간편하게 만들어 사용자도, 자금도 확보할 수 있게 됐다. 증권계좌기 때문에 1인당 최대 5000만 원의 ‘예금자 보호 혜택’은 덤이다.

온라인 결재액이 늘면서 카드사는 가맹점 수수료를 수취했고, 간평 송금은 은행에 펌뱅킹 수익을 안겨줬다. 그들이 결제망을, 계좌를 쥐고 있기 때문이다. 카카오페이는 카카오페이증권의 CMA 계좌를 통해 게임체인저가 되는 길을 선택했다.

지금까지 카카오페이가 선불전자지급수단이었다면, 증권계좌를 활용한 카카오페이는 본격적인 증권, 보험 서비스까지 실제 시중 은행, 증권사와 동일한 효력을 보인다. 투자 금액에 상한선은 있지만, 실제로 현물을 투자하고, 수익을 나눠 받는 구조다.