중국의 중앙은행 디지털 화퍠(CBDC)인 디지털 위안화 테스트에 참여중인 기업이 공개됐다.

전자상거래 기업 징둥, 공유 자전거 기업 메이퇀단처(美团单车), 동영상 스트리밍 플랫폼 비리비리(哔哩哔哩), 차량 공유 기업 디디추싱, 은행 직영 온라인 쇼핑몰 산룽상우(善融商务)의 5개 기업이다.

5개 기업은 디지털 위안화 테스트에 참여중인 6개 공영 은행의 파트너사로 참여하고 있으며, 디지털 위안화 전자지갑을 협력 파트너사 어플리케이션을 통해 전자지갑과 연동이 가능하다.

농업은행, 우정저축은행, 교통은행 이용자들은 징둥 어플리케이션과 연동이 가능하고, 건설은행은 징둥, 산룽상우 어플리케이션과 연결할 수 있다.

중국은행은 징둥과 비리비리와 연동이 가능하고 공상은행은 징둥, 메이퇀단처, 디디추싱과 연결할 수 있다.

한편, 디지털 위안화 시범사업에 참여 중인 쑤저우는 선전, 슝안신구, 청두와 함께 4대 시범 도시로 선정으며, 지능형 주차, 교통 보조금 지급, 지능화 상권 구축, 세금 납부 등의 사용 환경에서 디지털 위안화를 시험 중이다.

디지털 위안화 추첨에 당첨된 쑤저우 시민들은 11일 20시부터 27일 24시까지 지정 오프라인 매장에서 디지털 위안화를 사용할 수 있으며 징둥닷컴에서도 온라인으로 사용할 수 있다.

인민은행이 쑤저우에서도 디지털 위안화 테스트를 진행한다.

중국 인민은행은 10월 선전에서 마무리 된 디지털 위안화의 대규모 공개 테스트를 12월 12일부터 쑤저우에서 진행한다고 밝혔다.

비아이뉴스에 따르면, 쑤저우 샹청구(相城区)에 일부 공무원의 보너스를 디지털 위안화로 지급하는 등 디지털 위안화 시범 사업이 많이 진행됐으며, 이번 테스트는 쑤저우 시민들에게 훙바오(红包) 형식의 전자지갑 10만개를 지급해 테스트를 진행할 예정이다.

구체적인 금액이나 발급 방식, 소비자 신청 방식은 확정되지 않았다.

이번 테스트에는 범핑(Bumping, 碰一碰) 결제와 듀얼 오프라인 결제기능이 추가될 예정이다.

듀얼 오프라인 결제 기능은 QR코드를 활용하는 결제방식과 달리 네트워크가 연결되지 않아도 결제가 가능한 기술로 전자지갑이 설치된 스마트폰을 통해 디지털 위안화를 현금처럼 쓸 수있다.

다만 이 방식은 이중지불 문제에서 자유롭지 못하다. 디지털 위안화 시스템에서 데이터 복제가 가능해 중복으로 사용하는 점을 지적한 것이다.

현재 인민은행은 이 문제에 대해 언급하고 있지 않아 구체적인 정보가 공개될 때까지 기다려야 하지만, 실제로 법률과 감독을 통해 사용자의 악의적인 행동을 억제하거나 이중결제 발생 이후 관련 기관이 추적해 책임을 물을 것으로 보인다.

중앙은행 디지털 화폐(CBDC)가 출시되면 제 3자 결제의 역할이 축소될 것이라는 전망이 나왔다.

지난 21일 광저우에서 열린 ‘언더스탠딩 차이나 콘퍼런스 2020 광저우(UNDERSTANDING CHINA CONFERENCE 2020 GUANGZHOU, 读懂中国)에서 왕융리 전 부행장은 디지털 화폐로서 존재하고 발전할 수 있는 것은 중앙은행 디지털 화폐(CBDC) 뿐이라고 발표하고, CBDC가 화폐 결제 운영 방식, 시스템, 매커니즘 등의 중대환 변화를 촉진할 것으로 전망했다.

인민은행이 디지털 위안으로 화폐 사용자의 정보와 거래 데이터를 보유하게 되면 앤트 그룹 등이 제공하는 제 3자 결제 서비스의 역할은 줄어들 것으로 보인다.

특히, 가상자산을 대표하는 비트코인(BTC)에 대해서도 네트워크 내에서 디지털 자산이 발행하는 행위는 화폐 논리에 위배된다는 점을 지적하며, 주권을 넘어서는 화폐를 만들고 운영하는 것이 어불성설이라는 점도 강조했다.

또한 기존의 금융 업무의 주체가 여전히 금융 기관에 존재하는 만큼, 중앙은행ㄴ의 기본 계정과 연동되어 디지털 위안화에 대한 수입과 지출 정보가 중앙은행 및 관련 기관에 전송되는 구조가 형성되어 ‘디지털 화폐 계정’이 만들어질 것으로 내다봤다.

왕 전 부행장은 “인민은행은 가장 완벽한 디지털 통화 사용자 정보와 거래 데이터를 확보해 디지털 통화 유통 전 과정을 통제해 통화 정책의 정확성과 효과를 크게 향상할 수 있을 것”이라며 “제3자 결제 서비스 업체는 자신의 고객 정보만 관리할 수 있고 거래 쌍방의 모든 정보를 알 수 없어 영업 비밀과 개인정보를 보호할 수 있다”고 밝혔다.

그는 “이는 결제 매개체인 스마트폰, 사용자 시스템 연결, 결제 방법 교육 등 방면에서 새로운 상업적 기회가 만들어질 것”이라면서 “하지만 현금 결제, 은행 카드, 비중앙은행 디지털 화폐, 인터넷 대기업 등 분야에 큰 영향을 미칠 수도 있을 것”이라고 내다봤다.

골드만삭스가 중국의 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)에 대한 보고서를 내놨다.

글로벌 투자은행(IB) 골드만삭스는 보고서에서 10년 이내 디지털 위안화의 연간 소비 결제액은 19조 위안(한화 약 3224조 1100억 원)으로 중국 소비 결제의 15%를 차지할 것으로 전망했다.

또한 디지털 위안화의 보급은 현재 핀테크 업체가 은행의 시장 점유율을 잠식하는 상황을 완화하거나 반전하는 계기가 될 것으로 내다봤다.

중국은 현금 사용 비율이 세계에서 가장 늦은 국가 중 하나로, 익명성, 금융포용성, 오프라인 결제, 서로 다른 결제 방식과의 상호 연결성 등 특징을 지닌 디지털 위안화가 현금 없는 환경에서도 핀테크 기업이 제공하는 기능보다 더 매력적일 것으로 보인다.

보고서는 2029년까지 디지털 위안화가 전체 소비 결제의 15%를 차지할 것으로 예상했다.

핀테크 기업의 시장 점유율이 하락하고 현금과 카드 사용이 감소하는 결제 생태계에서 더 공평한 환경에서 경쟁하는 시중은행이 수혜자가 될 것으로 내다봤다.

또한 장기적으로 제 3자 결제 전자지갑 발행 기업의 경쟁도 심화될 것으로 봤다.

골드만삭스는 중국의 결제와 소매 대출 성장 속도는 둔화하지만 자산관리와 보험기관이 활기를 띠면서 소매 금융 시장의 2025년 수입 규모는 3조 위안에 달하고 2020~2025년 기간의 연평균 성장률은 9%에 이를 것으로 예상했다.

디지털 위안화가 4개 지역에서 400만건 이상의 거래, 20억 위안의 액수가 결제됐다.

홍콩에서 열린 ‘디지털 경제 속의 중앙은행 역할’의 포럼에 참석한 중국인민은행 이강(易纲) 은행장은 4개 지역에서 QR 코드 등을 이용해 디지털 위안화 테스트가 진행 중임을 밝혔다.

4개 지역에서 400만 건 이상의 거래가 발생했고 20억 위안(한화 약 3389억 원)이 결제됐다.

디지털 위안화는 현재의 종이 화폐를 대체하는 방식으로 시작해 인민은행이 디지털 위안화를 발행하고 지정된 시중은행이 디지털 위안화를 유통‧회수‧입출금 하는 서비스를 담당하는 2단계 방식으로 운영될 계획이다.

또한, 시작단계인 중국의 디지털 위안화는 더 완벽한 법률 구조와 규제 기준이 필요하다면서 각국 중앙은행의 규제 부문과 디지털 화폐 구조, 안정성 등에 대해서도 논의할 방침이다.

QR코드를 비롯해 모바일 결제를 통해 외지에서도 간편하게 서비스를 이용할 수 있게 되어 게임 규칙이 바뀌었다고 언급하면서 IT 대기업이 금융 서비스 수준을 현저하게 높인 점은 이전과 다른 환경이라는 점도 언급했다.

이강 행장은 또 “빅데이터, 인공지능(AI) 기술이 전통적인 시중은행에 압박을 가할 뿐만 아니라 중앙은행에도 새로운 도전을 안겨줬다”면서 “기술이 가져다주는 편리함과 위험 속에서 금융 서비스를 어떻게 더 안전하게 할 것인가는 중앙은행에 있어서 중요한 명제”라고 지적했다.

공개 테스트를 끝낸 디지털 위안화의 테스트 범위가 농촌으로 확대된다.

지난 10월 18일 마무리된 선전시 디지털 위안화 대규모 공개 테스트는 썬전 시민 4만 7573명이 추첨되어 모두 6만 2788건의 거래가 이루어지면서 끝나면서 추가적 시험을 하기로 결정했다.

디지털 위안화를 시범 운행 중인 중국인민은행의 디지털통화연구소는 농촌신용은행자금결제센터(农信银资金清算中心)와 디지털 위안화 활용에 대한 합의를 체결하고 디지털 위안화 업무를 공동 추진한다.

농촌신용은행자금결제센터는 중국 농촌 지역의 금융인프라를 제공하는 기관으로 농촌신용사(农村信用社), 농촌상업은행(农商行), 촌진은행(村镇银行) 등 중소은행 금융기관에 디지털 위안화 ‘원 포인트 접속’ 종합 네트워크 서비스를 제공해 중국 농촌의 디지털 위안화 테스트 업무를 점진적으로 추진한다.

농촌신용은행자금결제센터는 “디지털통화연구소와 협력해 농촌 지역의 디지털 위안화 테스트 사업을 가속할 것”이라며 “디지털 위안화 생태계 구축, 디지털 경제와 실물경제의 융합 발전을 적극적으로 추진하겠다”고 밝혔다.

천위루(陈雨露) 인민은행 부행장은 “디지털 위안화 연구 개발과 통제 가능한 테스트 범위를 확대해 결제 안전을 보장할 것”이라고 표시했다.

중국 4대 은행이 디지털 위안화 지갑을 테스트하는 중인 것으로 알려졌다.

비아이뉴스에 따르면, 미‧중 무역분쟁이 지속되는 가운데, 중국 국영 4대 은행인 중국은행, 공상은행, 농업은행, 건설은행이 디지털 위안화 지갑 어플리케이션을 비공개로 테스트 중이다.

디지털 위안화의 정식 발행 준비를 위해 선전(深圳) 등의 지역에서 디지털 위안화 전자지갑을 테스트 하는 중이라고 국영 은행 관계자는 밝혔다.

현재 어플리케이션은 공개적으로 사용할 순 없기 때문에 널리 보급되진 않았다고 전했다.

디지털 위안화 지갑을 사용하기 위해선 4대 은행에 전자 지갑을 개설하고 각 은행에 개설된 계좌를 연동해 자금을 충전해 사용이 가능하다.

어플리케이션에는 충전, 현금 인출, 계좌이체, 결제의 기능이 추가되고 계좌이체는 전화번호로 가능해질 것으로 보인다. 결제 방식도 위챗페이와 알리페이의 QR 코드 스캔을 포함될 예정이다.

충전은 인터넷 뱅킹과 은행카드 연동 방식을 선택해 사용할 수 있다.

관계자는 “비공개 테스트로 기관에서 공산당 당비와 노조비 납부 등의 테스트를 통해 실제 사용성을 확인 중이며, 비공개 테스트인 만큼 오프라인 소비 환경이 현재는 매우 제한적”이라는 점도 전했다.

중국은 중앙은행 디지털화폐(Central Bank Digital Currency, CBDC)를 적극적으로 테스트 중인 국가다.